이자 1% 더 받는 효과! 국민 만능통장 ISA, 무조건 만드세요.

 

[ 목차 ]

 

 

1. 국민 만능통장 ISA 란?

국민 만능통장 ISA를 아십니까?

 
2016년 국민 재산의 증식을 도와주기 위해 태어난 개인종합자산관리계좌(Individual Savings Acount) 일명 만능통장 ISA
 
통장은 예금, 적금, 주식, 펀드, ETF, ELS, 채권 투자까지 다양한 금융상품을 운용할 수 있어서 '만능통장'이라 불리고 있습니다. 특히 ISA에는 엄청난 세재혜택이 담겨있는데요. 
 

ISA 만능통장의 놀라운 혜택

 
위의 표를 보셔서 아시겠지만, 이 통장의 장점은 머니머니 해도 머니! 비과세 혜택이 정말 좋습니다.
 
자, 표만 보고 딱! 이해가 될 수 없으니 쉽게 설명해보도록 하겠습니다.

 

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2. 국민 만능통장 ISA의 놀라운 절세효과 

(원천징수) 15.4% 소득세를 뗀 후 받는 이자 or 배당

 
보통 우리는 예/적금을 넣어 정해진 시기가 되면, 이자를 받습니다. 
 
예를 들어, 연 10%의 금리 예금에 5000만원을 넣으면, 원금 5000만원의 10%인 500만원을 이자로 받게 됩니다. 
하지만, 우리 통장에 찍히는 실제 이자는 500만원이 아닌 423만원 이죠.
 
그 이유는 바로 원천징수 되는 이자소득세(15.4%) 때문입니다. 
10%의 이자를 받는다고 하지만, 실직적인 이자소득은 이자소득세를 제외하면 8.46%에 그치게 됩니다.
 

원금	연금리	(세전)이자	(세후)이자 / 실질금리
5000만원	10%	500만원	423만원 / 8.46%

 

이자소득세 : 일반적으로 저축 상품에서 발생하는 이자 소득에 대해서는 14%의 이자 소득세와 이자 소득세의 10%에 해당하는 1.4% 농특세가 부과된다(이자소득세 14% + 농특세 1.4% = 15.4%)

 

하지만, 만능통장 ISA가 출동하면 어떨까?

 
만능통장 ISA는 일반형의 경우 [200만원]까지 순이익에 대한 세금을 비과세 해줍니다. (오 마이갓!)
그리고 200만원을 넘는 돈은 15.4%의 소득세가 아닌 9.9%로 분리과세 해주는데요! (오마이가 뜨뜨~)
 
이게 얼마나 최강의 통장인지 표를 통해 설명드리도록 하겠습니다
 

세후 엄청난 차이를 보이는 진짜 만능통장 ISA

 
무려, 세후에 약 1%의 금리차이를 기록할 정도로 ISA통장이 엄청난 위력을 보여주고 있습니다. (1% 대단하지 않나요?) 
우리가 금리 0.??% 더 준다고 새벽부터 OO은행 앞에 가 기다릴 정도로 금리에 예민하잖아요?
하지만, 만능통장 ISA는 스마트폰으로 언제 어디서든 쉽게 만들 수 있고, 금리를 훨씬 많이 챙겨 받을 수 있습니다. 

 

 

거기에 연금저축 많이 하시죠? 
연말정산 시 엄청난 혜택을 자랑하는 연금저축에 ISA계좌가 합한다면, 더욱 큰 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
 

ISA 만기 자금을 연금 계좌로 이체 시, 옮긴 금액의 30%(최대 300만원)까지 추가 세액공제

 
현재 연금계좌(연금저축, IRP)에 대한 세액공제가 최대 900만원인데 추가로 300만원을 더해서 1,200만원까지 공제를 받을 수 있다는 거죠. 
 
<ISA 만기 자금 연금 계좌 이체 시 절세효과>

기준		공제율	1200만원 세액공제액
총 급여 5500만원	이하	16.5%	198만원
	초과	13.2%	158만 4천원

 
연말정산 시 158만 4천원을 공제받을 수 있다는 거는 정말 어마어마한 거라 볼 수 있습니다.
(물론, 최대로 넣었을 때 해당하는 금액이지만요~ 에헴~)
 

3. 업그레이드 되는 만능통장 ISA

거기에 최근 밝혀진 더 충격적인 사실!

https://www.news1.kr/articles/5295923

절세 혜택 강화한 '만능통장' ISA, '주식형'까지 등장…'큰손' 움직일까

좋은 놈이 더 좋아진다고 합니다!!!!!! 어떻게 좋아지냐면? 

1. 납입한도 : 연 2000만원, 총 1억원 → 연 4000만원, 총 2억원
2. 비과세한도 : 200만원(서민형 400만원)  → 500만원(서민형 1000만원)
3. 가입대상 : 금융소득종합과세자 가입 불가  → 금융소득종합과세자 가입 허용

납입 한도가 기존 연 2000만원에서 총 1억원까지 가능했던 ISA계좌가 연 4000만원, 총 2억원까지 납입한도가 확대될 예정입니다. 거기에 비과세한도도 기존 200만원에서 500만원으로 대폭 확대가 되었는데요. 납입한도와 절세혜택이 커진만큼 여유자금이 많은 자산가 혹은 배당투자자, 채권투자자의 자금이 많이 몰려들 것으로 예상됩니다.
 

4. 만능통장 ISA 활용 꿀팁!

ISA계좌 활용 꿀팁, 배당주 투자 또는 국내기타 ETF(S&P500, 나스닥 등) 절세 활용

 
개인적으로 저도 소액이지만, ISA계좌에서 배당주 투자를 통해 배당금을 받아 재투자하는 방식의 투자를 계속 이어가고 있습니다. 물론 분리과세 금액인 200만원 이상의 배당소득은 ㅎㅎ 아직 얻지 못했지만, 그래도 꽤 쏠쏠한 절세효과를 누리며 2년 넘게 ISA계좌에서 배당투자를 이어가고 있습니다. 
 
그리고 ISA계좌에서 국내기타 ETF를 통해 해외주식에 투자를 하고 있는데요.
 
예를 들면, TIGER S&P500, KODEX 나스닥100 등과 같은 해외주식을 투자하는 국내상장 ETF, 즉 국내기타 ETF의 경우는 매매차익에도 세금을 부과하는데요. 이 매매차익에 대한 세금을 양도소득세가 아닌 배당소득세로 부과하고 있습니다.
 

여기서 중요한 점!

국내기타 ETF의 매매차익을 배당소득세로 부과를 하는데, 다른 이자, 배당과 합산했을 때 연간 2천만 원이 넘어간다면 금융소득 종합과세 대상자가 될 수 있어 주의해야 하는데요. 
 

- 금융소득 종합과세 대상자 : 금융소득(이자,배당)이 2천만원 초과분에 대해 근로 및 사업 소득과 합산하여 누진세율을 적용

 
한마디로 엄청나게 세금을 뚜드려 맞을 수도 있다는 것입니다. 하지만, ISA계좌를 적극활용한다면 최대 500만원 비과세 혜택을 얻을 수 있어 금융소득 종합과세 대상자들에게 한줄기 빛과 같은 만능통장이 아닐까 합니다.
 
꿀팁. 저는 국내상장 해외주식 ETF의 경우 대부분 절세를 위해 연금 계좌(연금저축, IRP)와 ISA계좌에서만 운영하고 있습니다. 물론 저같은 쪼랩이 ㅎㅎ 금융소득 종합과세 때문은 아니고, 조금이나마 절세효과를 얻어 복리효과를 극대화 하기 위해서 입니다. 티끌모아 태산!!!!!! (저도 언젠가 금융소득 종합과세에 대한 걱정을 하는 날이 오겠죠? ㅎㅎ)
 

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5. 만능통장 ISA의 단점

그렇다면, ISA 통장 단점은 없을까요? 있습니다!

 

- 의무보유 기간 3년 
 
바로 의무보유 기간인데요. 만능통장 ISA의 가장 큰 담점으로 보입니다.
3년 이상 유지해야 비과세 혜택이 적용됩니다. 이것도 국민의 적극 가입을 장려하기 위해 21년 요건이 완화되면서 5년에서 3년으로 단축했지만, 3년도 긴 시간이지요. 의무보유기간 내 해지하면 비과세 혜택을 받을 수 없다는 점 꼭 기억해주세요.
 
- 해외 주식, 펀드 거래불가
 
거기에 (국내상장 ETF가 아닌) 해외 주식이나 펀드의 경우는 거래가 불가능합니다. 해외주식을 투자하는 국내상장 ETF로만 투자를 할 수 있습니다.
 
- 담보대출 불가
 
ISA계좌를 통한 담보대출이 불가합니다. 
 

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이상으로 만능통장 ISA에 대해 알아보았습니다. 
 
절세, 비과세 통장은 무조건 만들어 놓고 봐야 된다는 게 저의 투자 지론 중에 하나입니다. 하하하하~
저는 무조건 연금저축, IRP 계좌 한도 꽉꽉 채워서 공제받으며, ISA 계좌를 통해 배당소득세를 감면받아 재투자를 하며 복리효과를 충분히 누리고 있는데요. 
 
제가 생각하는 만능통장 ISA의 장점과 단점은 이렇습니다. 
 

너네가 부자될 수 있게 내가 비과세 효과를 줄게! 
그런데 말이야, 투자는 오래 동안 해야하거든?
그래서 미안하지만, 3년이라는 보유기간을 둘 수 밖에 없어~ 이해해줄꺼지?
열심히 한번 모아서 부자되라~

사실 장점은 어느 정책(굳이 따지자면 연금?)과 비교해도 압도적인 수준입니다.
거기에 단점은 저같은 '작심3일러'의 마음을 굳건하게 해줄 수 있는 프레임을 만들어주는 효과를 주고 있기 때문에 이또한 장점으로 저는 보입니다.
 
ISA는 오로지 국민들의 재산증식 하나만 보고 나온 괴물같은 이득이 가득한 선물이라 저는 생각합니다.
단점조차 재테크를 위해서는 장점으로 보이니까요 ㅎㅎㅎㅎ
 
그런데 여러분, 좋은 놈이 더욱 더 좋게 업그레이드된다고 하니 가입하지 않을 이유가 전혀 없어 보입니다!
시간 날 때 ISA계좌 하나씩 만들어놓으시는 게 어떨까요? (중개형 ISA는 수수료 부담이 없습니다)
 
여러분의 큰 성공을 기원합니다.
아직은 목표대비 1% 밖에 도달하지 못했지만 향후 100억 부자가 될 경제킹 루아빠였습니다.